& ldquo；高端医保的蓬勃发展，满足了部分高端人群的需求，对高端医疗的发展起到了一定的推动作用。但是，为了满足社会更加多样化的需求，完善我国高端医疗服务市场，高端医疗保险的普及需要加强。& rdquo这是卫生计生委医政医院管理局局长李阳就高端医疗商业保险现状发表的公开声明。
毫无疑问，国内的医疗体系并不完善，很难消除客户的逆向选择。开展这项业务的保险公司不得不面对高端医疗保险发展过程中暴露出的道德风险问题，需要采取谨慎措施控制赔付率。然而，与此同时，对市场前景的期待仍然是公司进入高端医疗保险业务领域& ldquo主旋律& rdquo他们认为，如果做好客户导向和市场细分，向中端迈进，会获得更大的机会。
保险公司的监督和决策作用。
& ldquo我公司与专业的第三方服务公司一起为客户提供全方位的服务，我公司在这个过程中起到监督和决策的作用。& rdquo联泰大都会人寿告诉记者，公司的高端医保服务包括量身定制计划、直接支付医疗费用、医疗咨询和健康咨询。
对于其在高端医保业务中的角色和作用，CIGNA人寿也表示，将随时根据高端医保业务的发展和医疗市场的变化，及时监控赔付率的变化趋势，以监控风险，并根据医疗市场费用的变化相应调整产品费率。目前CIGNA高端医保产品人均保费在1.5-2万元，该业务整体赔付率在可预测范围内。然而，随着医疗费用的增加，人均保费也在上升。
保险公司如何监管？大都会人寿表示，支持客户合理的医疗费用和治疗方式，同时也会提供不同医院的专科等信息，供客户参考。对于不合理的费用，会立即与客户沟通了解情况，然后提出理赔审查意见。
对于一些不正规的医院，大都会表示，并不将它们排除在定点医院名单之外。至于医疗费用的增加，将通过调价、方案设计、医院管理等方式处理。
作为高端医疗保险产品的共同要求，CIGNA的高端医疗产品也要求被保险人在开展一些重大医疗项目，如住院、手术等前，提交预授权审查。& ldquo其实这方面是控制医疗滥用，也是提供二级医疗建议，提高医疗服务质量的一种方式。& rdquo根据公司的说法。
此外，对于民营医院医疗费用上涨趋势(一方面这是医疗通胀的一部分，另一方面部分医疗机构费用过度上涨)，CIGNA表示将通过医疗网络管理团队与其联系，协商通过额外折扣等方式控制部分过度费用上涨。
专注于差异化竞争和市场细分。
即使面对上述问题，许多保险公司仍希望经营高端医疗保险，并在探索中取得进展。毕竟这项业务有明确的市场空，发展速度远超寿险行业整体水平。据记者了解，在部分公司的高端医保业务规划中，客户导向与市场细分的差异化竞争已经提上日程。
例如，大都会人寿表示，客户购买高端医疗保险主要考虑两个因素，一是保障计划是否符合自身需求，二是价格是否合适。& ldquo客户导向和市场细分是未来产品规划的重要考虑因素。& rdquo目前公司高端医保主要有五大标准计划和一个固定套餐，主要通过团体保险渠道销售。
CIGNA还表示，价格是以高端医保为代表的健康险面向客户的主要门槛，预计高端市场仍将保持增长势头，但中端市场目前处于空白色，增长潜力较大。& ldquo未来高端医保如果能适当走向中端，机会会更大。& rdquo
友邦保险中国区首席营销官张晓宇曾表示，中端保险市场是空白色。他认为，国内寿险业务同质化严重，产品创新大多不真实，公司之间没有足够的差异化和多元化竞争。中端保险市场几乎属于未开发空白色地带。
中端市场客户主要包括受过良好教育的白领，他们有一定的经济基础，对社会保障的程度和范围不满意，需要更好的服务和医疗保障。
CIGNA看好中端市场的原因是:一方面，中端客户对基于薪酬的健康保险产品的兴趣增加；大多数中国客户严重依赖工资、存款和社会保障来支付医疗费用。大多数人担心这些资金不足以支付他们未来的医疗费用。商业保险是他们首选的补充担保。同时，健康保险的价格仍然是主要门槛。相比高端医疗保险，中端保险的价格更能被客户接受。此外，中端保险市场的产品处于空白色，因此医院和保险公司有动力在这一领域拓展业务。
事实上，高端医疗保险已经出现在中间，越来越受到富人的青睐。在进入中国并逐步本土化的过程中，也在经历着向中端迈进的过程，本报对此进行了报道。