随着新医改艰难推进，连续多年亏损的商业健康保险，近期频频迎来利好政策。
8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出，要“发展多元化健康保险服务，支持保险机构参与健康服务业产业整合，探索运用股权投资和战略合作方式设立医疗机构，参与公立医院改制”。8月27日，国务院常务会议再次强调要“加快发展商业健康保险，助力医改和提高人民群众医疗保障水平。”
当被问及商业保险将在医改中发挥什么作用时，一位保险专家告诉记者，发展商业健康保险和基本医疗保险，不仅有助于提高人民的医疗保障水平，满足多层次的健康需求，还有助于促进健康服务业发展和扩大就业，从而促进经济结构调整，改善民生。从国务院相继出台的政策来看，此次商业健康保险参与医改并非表面经验，而是有望深度介入。
事实上，商业健康保险的快速发展也在一定程度上印证了上述专家的观点。据中国保监会最新统计，今年1-7月，我国保险业原保险保费收入12831.48亿元，同比增长19.81%，而同期健康险业务原保险保费收入增速高达50.96%。据相关机构预测，2013年我国商业健康保险保费收入已超过1122亿元，未来十年保费收入有望达到1.8万亿元，年增长率为28%至37%。从产品类别来看，目前PICC健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康等保险公司推出的商业健康保险产品有上千种，涵盖疾病保险、医疗保险、伤残收入损失保险、长期护理保险等多个方面。
作为我国商业保险参与医疗改革的“排头兵”，近年来大病保险的快速发展，不仅扩大了医疗保险的覆盖面，还缓解了“因病致贫、因病返贫”的问题，让大多数人不再因为生病陷入经济困境，也在一定程度上实现了医疗费用的控制。
据了解，自2012年8月国家发展改革委、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会印发《关于发展城乡居民大病保险的指导意见》，引入市场机制建立大病保险制度以来，试点制度取得显著成效。正如中国保监会副主席王祖继日前在国务院办公厅回答记者提问时所说，近年来，保险业在全国26个省、260个统筹地区办理大病保险业务，惠及4.7亿人，保险水平平均提高10至15个百分点，大病赔付率达到70%以上。
大病保险的成功经验也让政策制定者对“政府+市场”的既定思路更加坚定。根据8月27日国务院常务会议方案，除了全面推进商业保险机构委托的城乡居民大病保险外，政府还将加大服务购买力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各项医保经办服务，鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，减少不合理医疗费用。此外，国务院还提出丰富商业健康保险产品，开发老年人和残疾人保险产品，加快发展医疗责任保险，提高保险覆盖面。
加大政策支持力度
“以金融基金为杠杆，煽动市场力量，将是未来金融基金发挥作用的方向。医疗改革的市场化道路是让医疗保险发挥更大的作用。除了基本医疗保险，它将更多地依靠商业保险来参与。”上述保险专家告诉记者，引导商业保险公司积极参与医改，首先要扭转目前健康险普遍亏损的局面。
公开数据显示，今年上半年PICC健康亏损1.87亿元，2013年平安健康和昆仑健康分别亏损7902万元和2.8亿元，2013年仅和谐健康实现盈利9022万元。此外，2014年上半年，中国太保经监管部门批准，与德国安联集团正式成立太保安联健康保险有限公司。目前，各项准备工作正在有序推进。中国太平洋保险董事长高在2014年中期业绩发布会上表示，预计明年上半年将很快开业。
对于亏损的原因，一位健康险公司负责人坦言，健康险公司亏损的原因有很多，但主要原因是在实际经营中，保险公司与医院相比处于弱势地位，用药和理赔信息不透明、数据不共享增加了健康险公司的经营风险。而且，要实现我国健康保险的快速发展，税收优惠是一个非常重要的环节。目前，中国与发达国家的差距在于投保人无法享受税收优惠。
根据国务院的规划，除了企业为职工缴纳补充医疗保险费的企业所得税政策外，政府还鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构设立新的医疗、社区养老和体检机构。同时，政府将加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。
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