随着生活水平的提高，越来越多的市民开始购买保险。平时，人们更倾向于购买疾病保险，为自己的汽车购买汽车保险，在旅行时准备一份意外保险。但是，当你或你的家人生病需要手术时，你会考虑在手术前购买意外险吗？其实这类产品可以填补普通意外险产品空的保障，因为意外险产品一般以医疗事故为除外责任，而手术意外险可以保障医疗事故导致的死亡、伤残和手术并发症。目前包括广州在内的一些城市已经开始试点运营意外险，但这种保险只在部分医院开展，而且只针对部分运营。
■新快报记者李赤。
实习生饶歌
情况
投保操作意外险获赔偿4.5万元。
根据保险公司提供的案例，北京是外科意外伤害保险的早期试点城市。2007年3月，53岁的北京市民刘先生在医院接受了脑瘤手术。但术后刘先生意识不清，肢体肌肉功能差，家属无力支付后续治疗费用。由于刘先生在手术前购买了意外险，其家属向保险公司提出索赔。根据刘先生脑部手术后的损害后果和治疗预后，保险理赔专员将刘先生界定为一级伤残，并根据手术意外险赔偿标准，保险公司向刘先生支付赔款4.5万元。
保险背景
医疗风险可以分为意外和意外。
医患纠纷涉及的医疗风险是客观存在的，一般分为医疗事故和医疗事故。通常情况下，医疗事故有“人为”因素，即医疗机构及其医务人员在医疗活动中违反医疗卫生管理法律法规，因疏忽大意造成患者人身伤害。显然，如果发生医疗事故，医院作为责任方，是难辞其咎的。但是如果医院不负责呢？这可能涉及医疗事故，从保险的角度来看，这是“非人为和不可控制的”因素。顾名思义，是指医务人员在诊疗或护理过程中，因患者病情或患者体质的特殊性而难以预测和预防的行为。可见，这种医疗风险是不可预见的，不像医疗事故有明确的责任方，手术意外险为这种风险提供了保障。
一般意外保险不包括医疗事故。
为了转嫁医疗风险，社会上很多医院都会自行缴纳医疗责任保险。记者从一则“医疗责任保险条款”中了解到，该保险的保险责任是，在保险期间，保险人将根据《医疗事故处理条例》对确认构成医疗事故的责任人进行赔偿。可见，医疗责任保险主要分担医疗事故风险，而非医疗事故风险。
有人可能会问，普通意外险会保障医疗事故吗？记者查阅了一份“人身综合意外伤害保险条款”，将“意外伤害”定义为“造成身体伤害的外部性、突发性、非故意性、非疾病性客观事件”。也就是说，普通意外险不保证“因病住院、因手术引起的医疗事故”。因此，手术意外险弥补了“医疗事故”空的保障。
保险指南。
支付主体是患者，目前仍在试点。
记者了解到，意外险是指在手术治疗过程中，因医疗事故(如手术事故、麻醉事故)造成的死亡、伤残、并发症等不良后果，由保险公司支付保险费。就像案件中的刘先生一样，由于脑部手术后的不良反应，最终从保险公司拿到了伤残保险。
与医疗责任保险不同，“手术意外伤害保险”的给付主体是患者。购买手术意外伤害保险不是卫计委的统一要求，而是医院自愿购买的。作为试点单位，北京一家医院的专家告诉记者，“患者很难理解手术意外险是什么时候开始推广的。”在刘先生的案例中，不能排除家属将手术事故与医院的治疗水平挂钩，而手术意外险的出现则让医院“逃避责任”。具体情况如何可能会有争议，医院是否应该支付暂时不讨论。但从保险的角度来看，至少可以确定意外险可以让患者获得后续的医疗保险。
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