48岁的王女士和51岁的丈夫都在做小生意。孩子20岁，大三了，家里的经济负担减轻了。夫妻俩开始考虑规划自己的晚年生活。因为他们通常很少关注财务信息，所以他们想请保险财务规划师给她建议。& ldquo30万的定期存款和每年6-7万的家庭收入余额，怎么才能有好去处呢？& rdquo王晶晶问。
稳字当头，保障第一。
昨天，记者就王女士的问题咨询了银行理财规划师黄莉。她首先提到了王女士一家的养老需求。稳定& rdquo两个字& ldquo风险是理财的首要考虑因素，不要看到预期的高收益而忽略了隐藏的风险。& rdquo黄立认为，理财不是富人的特权，而是可以贯穿一生，成为一种生活方式。
考虑到王女士的年龄、家庭收入，以及养老需求是一个长期规划，黄莉认为在保证资金盈利的同时，王粲女士首先增加一项商业保险业务来解决后顾之忧。& ldquo王女士家是做生意的。预计未来10年左右，她的家庭收入会有一定程度的下降。除了基本的社会保险，夫妻应该适度增加一些商业保险。& rdquo黄莉推荐王女士选择定期寿险。& ldquo这主要是为了预防一些疾病和意外，也可以搭配一点大病保险和商业医疗保险。& rdquo
记者了解到，定期寿险年保费低，但保障高，有10年、15年、20年等多种期限选择。& ldquo每年的保费支出不必太多。& rdquo黄莉建议夫妻双方每年交8000-10000元左右的保费。
固定投资股分享经济红利。
有了足够的保障，黄莉相信王女士和妻子每个月都可以对基金进行固定投资。& ldquo在当前经济稳步增长的政策下，未来几年经济形势将趋于稳步上行。考虑到这一点，建议投资股票型基金，分享未来中国经济增长的红利。& rdquo
那么，如何选择股票型基金呢？& ldquo王女士的家庭在风险承受能力上比较保守，可以选择两只基金，既分担了风险，又不降低收益。一只指数基金和一只中小股票型成长基金可以攻守兼备，预期年收益在5%-8%之间。& rdquo黄立说，& ldquo第一，做10年的定投。如果未来某个时间中国经济增速超预期，可以提前终止固定投资，实现收益，然后重新配置资产。& rdquo黄莉提醒，理财计划不是一成不变的，需要根据收入、家庭周期和风险偏好进行适当调整。
最后，对于王女士家人的30万存款，黄莉建议购买20万元购买5年期电子政府债券，另外10万元投资债券基金。& ldquo电子国债的好处是每年还利息，可以用来买保险。债券基金属于中低风险投资品种。如果选择稳定的品种，平均年收入可达6%-9%，其流动性也可用于应急。& rdquo