由于国民医疗保险覆盖面广、水平低，注定了商业健康保险的发展必须以医疗保险为基础来开拓市场，而保险的深化和拓宽是重中之重。高端健康险市场虽然不是建立在医保市场基础上发展起来的，但由于能承受的人群有限，其市场规模普遍有限，无法成为未来市场的主要发展模式。当然，以医疗保险为基础提供保障并不容易。从主流健康险产品来看，保障范围和力度都不高，原因在于支付意愿和需求的差距。
【/h/】健康保险产品的支付意愿与保障需求存在较大差距，原因在于个人的保障意识与支付意愿存在差距，以及企业的医保缴费比例不低。从这个意义上说，不仅仅是企业或个人缺乏保障意识，现有产品在价格和保障方面都无法满足需求。这让市场陷入了一个很大的困境。要满足用户保护需求，涨价是必然的，否则风险(如一些中端保护产品)无法控制。另一方面，要想满足当前的市场价格需求，只能降低保险的范围和力度，比如百万医疗险。所以现在主流产品的销售价格都不高，无论是个人补偿产品还是集团企业补充产品，由此带来的问题就是保障低，大部分疾病带来的风险都无法覆盖。
在保障和价格所反映的需求和支付意愿的差距下，中国目前的商业健康保险要实现真正的发展，是一个巨大的挑战。然而，从海外市场的经验来看，基于医疗保险的担保有不同的市场取向。无论是美国的Medicare Advantage(MA)，英国的商业医疗保险，还是新加坡Medishield产品的商业整合，都是包含政府医疗保险的商业健康保险来提高保障，尤其是MA和Medishield产品。此类健康险产品不仅在事后提供了资金保障，还全方位介入用户的健康管理和医疗服务。
以美国为例，用户在购买此类商业健康保险产品时，享受政府健康保险保障，只需支付少量费用(各州MA产品平均在0-131美元/月不等)即可享受更多保障，包括更好的健康管理和医疗服务资源。而每个保险公司设计的产品都基于政府医疗保险，可以设计为HMO、PPO和PFFS。新加坡的商业补充计划保障住院，Medishield产品的商业整合自动纳入政府的Medishield并提供升级版，费用约为政府基本计划的1.5倍。
当然，不可否认的是，这些基于医疗保险补充的保险产品得到了政府的大力支持。美国MA产品以国家补贴的形式获得商业保险，用于推广医疗保险计划的升级版。在有这种补贴的前提下，个人承担的费用很低。新加坡政府对Medishield的商业整合为商业保险打开了全国市场的潜力。
因此，我们认为商业保险未来在中国市场的机会仍然在于医疗保险之上的补充保险计划，包括保障补充和服务补充两个方面。虽然国情不同，但未来商业保险可以以医疗保险为基础的保障为补充。由于私人系统很难长期成为服务主体，商业保险的服务补充也必须依赖公共系统，公共系统中的服务补充需要配套政策和市场环境的变化(尤其是DRG支付方式的实施)。因此，服务补充的发展需要时间。
正是因为推进公共体系的服务改革需要一定的时间，我们认为中国在中短期内不可能有类似美国的一体化医疗模式。因此，无论是单纯借助私人体系构建一体化医疗，还是有意通过公私混合模式构建一体化医疗，都必然会失败。
【/h/】整体来看，在保险已全面回归保障的现状下，未来产品定位将聚焦于基于医保的保障缺口，保障升级优先于服务升级。各竞赛主体将在产品定位、设计、渠道、用户定位、教育等方面重新布局。